原標(biāo)題：銀保監(jiān)會(huì)擬出臺(tái)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法 優(yōu)化信息披露制度破解保險(xiǎn)文書成“天書”困境

相較于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來說，人身險(xiǎn)品種眾多內(nèi)容復(fù)雜，保險(xiǎn)文書看起來像“天書”，尤其是近年來隨著網(wǎng)售業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，消費(fèi)者投訴更是有增無減。

為規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露行為，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人及受益人合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)著手整治人身險(xiǎn)信息披露問題。依據(jù)保險(xiǎn)法等法律和文件，銀保監(jiān)會(huì)近日起草了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），向社會(huì)公開征求意見，讓消費(fèi)者明明白白購買人身保險(xiǎn)，依法享受保險(xiǎn)保障。

銷售誤導(dǎo)情況嚴(yán)重

中銀律師事務(wù)所高級合伙人劉曉宇介紹，近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，已成為保險(xiǎn)銷售的重要渠道，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)每年都在增長。但同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也收到了大量投訴案件，其中銷售誤導(dǎo)情況最為嚴(yán)重，亟待規(guī)范整治。

據(jù)了解，銀保監(jiān)會(huì)一直在對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制，曾發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，2020年12月出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，并在2021年10月發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象。在劉曉宇看來，此次《辦法》是從信息披露方面對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售行為提出更高要求。

事實(shí)上，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，監(jiān)管部門不僅立規(guī)，也出重拳整治。

據(jù)北京盈科（鄭州）律師事務(wù)所管委會(huì)主任李曙衢介紹，2021年銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對50余家人身險(xiǎn)公司開出了500多張罰單，罰款金額合計(jì)超5200萬元。人身險(xiǎn)公司違法違規(guī)的事由體現(xiàn)在兩個(gè)大的方面：一是內(nèi)部管理不完善，包括編制虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料，未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率，虛列費(fèi)用等；二是對代理人管理不到位，包括給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益，欺騙投保人等。

監(jiān)管部門也一直在開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作，并公示一批違規(guī)案件。據(jù)劉曉宇介紹，2021年11月9日，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司因在2018年通過微信公眾號等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售安心財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，存在“首月0元”“首月3元”等未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為，被銀保監(jiān)會(huì)罰款120萬元。

2020年10月，銀保監(jiān)會(huì)消保局在對興業(yè)銀行消保情況現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)，該行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為存在未充分履行保險(xiǎn)法規(guī)定的提示和明確說明義務(wù)、可回溯管理不健全兩大問題，違反《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益，被依法依規(guī)進(jìn)行處理。

2022年3月7日，幫幫保險(xiǎn)銷售有限公司因違反規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依據(jù)《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》第一百零八條規(guī)定，被陜西銀保監(jiān)局予以警告并罰款2萬元；相關(guān)責(zé)任人被予以警告，并處罰款5000元。

細(xì)化信息披露規(guī)定

在《辦法》發(fā)布前，監(jiān)管部門曾在2009年出臺(tái)《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》《關(guān)于執(zhí)行人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法有關(guān)條文解釋的通知》。劉曉宇分析認(rèn)為，這里的“人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品”，指的是投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)以及銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品。這里的“信息披露”，是指人身保險(xiǎn)公司及其代理人向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾描述新型產(chǎn)品的特性、演示保單利益測算以及介紹經(jīng)營成果等相關(guān)信息的行為。

此后，銀保監(jiān)會(huì)在2010年出臺(tái)、又在2018年修訂發(fā)布了《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》（以下簡稱《信披辦法》），對保險(xiǎn)公司關(guān)于人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的信息披露作出了詳細(xì)規(guī)范。李曙衢認(rèn)為，《信披辦法》規(guī)定的是保險(xiǎn)公司應(yīng)予進(jìn)行信息披露內(nèi)容，與具體產(chǎn)品披露的內(nèi)容不同。

很顯然，《辦法》是對《信披辦法》的細(xì)化。相比較《信披辦法》規(guī)范的對象既有人身保險(xiǎn)也有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而且重點(diǎn)是對保險(xiǎn)公司信息披露提出要求，《辦法》專門規(guī)范人身保險(xiǎn)，其中既有保險(xiǎn)公司信息披露的責(zé)任，還涉及對具體銷售產(chǎn)品時(shí)的信披要求。

《辦法》明確：本辦法所稱人身保險(xiǎn)，按險(xiǎn)種類別劃分，包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等；按設(shè)計(jì)類型劃分，包括普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等；按保險(xiǎn)期間劃分，包括一年期以上的人身保險(xiǎn)和一年期及以下的人身保險(xiǎn)。

《辦法》第三條界定的信息披露，指的是保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員根據(jù)法律、行政法規(guī)等要求，通過線上或線下等形式，向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾公開保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的行為。

產(chǎn)品信息更加透明

《辦法》共六章三十二條，包括總則、信息披露主體和披露方式、信息披露內(nèi)容和披露時(shí)間、信息披露管理、法律責(zé)任和附則。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，《辦法》以維護(hù)市場公平競爭秩序、加強(qiáng)外部監(jiān)督、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性?！掇k法》以提高信息披露質(zhì)量為目的，優(yōu)化信息披露方式，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用趨勢，方便保險(xiǎn)消費(fèi)者快速獲取產(chǎn)品關(guān)鍵有效信息。

為避免誤導(dǎo)消費(fèi)者，《辦法》明確，保險(xiǎn)公司為產(chǎn)品信息披露主體。要求無論是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)銷售人員還是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員，均應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品信息披露材料向社會(huì)公眾介紹或提供產(chǎn)品相關(guān)信息，其所使用的宣傳材料中的產(chǎn)品信息應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露材料內(nèi)容保持一致。

為解決信息不對稱的問題，《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過（1）保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站、官方公眾服務(wù)號等自營平臺(tái)；（2）中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)公共信息披露渠道；（3）保險(xiǎn)公司授權(quán)或委托的合作機(jī)構(gòu)和第三方媒體；（4）保險(xiǎn)公司產(chǎn)品說明會(huì)等業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)；（5）保險(xiǎn)公司根據(jù)有關(guān)要求及公司經(jīng)營管理需要，向保險(xiǎn)消費(fèi)者披露產(chǎn)品信息等。相應(yīng)地，消費(fèi)者可以通過上述5種方式查詢相關(guān)產(chǎn)品信息。

針對消費(fèi)者普遍反饋的保險(xiǎn)文書可讀性較低的問題，劉曉宇解釋說，《辦法》第三章“信息披露內(nèi)容和披露時(shí)間”較好地解決了這一問題。該章明確了保險(xiǎn)公司應(yīng)披露的產(chǎn)品材料信息，包括產(chǎn)品條款、費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值表等消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注的產(chǎn)品信息。在這里，要求披露“保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率表”。劉曉宇認(rèn)為，這項(xiàng)內(nèi)容是擬出臺(tái)的《辦法》首次明確規(guī)定的內(nèi)容，該規(guī)定將會(huì)讓保險(xiǎn)產(chǎn)品信息更透明，有利于消費(fèi)者更了解產(chǎn)品價(jià)格信息等，加強(qiáng)了對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

同時(shí)，《辦法》進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品在售前、售中、售后全過程的信息披露內(nèi)容。例如，保險(xiǎn)公司在保單承保后，應(yīng)為投保人提供電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式的保單查詢服務(wù)，建立可有效使用的保單查詢通道。保單查詢內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包含產(chǎn)品本身的基本信息以及保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的相關(guān)信息。

《辦法》完善了內(nèi)部披露管理機(jī)制，明確要求信息披露材料由總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理，不得授權(quán)或委托個(gè)人保險(xiǎn)代理人自行修改披露材料；明確相關(guān)管理人員在產(chǎn)品信息披露管理、材料制定、使用等方面的責(zé)任。

針對特殊人群，《辦法》要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極提供便捷投保通道等客戶服務(wù)，確保消費(fèi)者充分知悉其所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容和主要特點(diǎn)。比如規(guī)定，對于60周歲以上人員以及殘障人士等特殊人群，要提供符合該人群特點(diǎn)的披露方式，以達(dá)到更好保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益的目的。（記者 周芬棉）