“醫(yī)美貸”“套路貸”“培訓(xùn)貸”……近年來,在校大學(xué)生(以下簡稱“大學(xué)生”)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象屢禁不止,部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱,產(chǎn)生了不良的社會(huì)影響。
為進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),加強(qiáng)在校大學(xué)生教育引導(dǎo)工作,近日銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》。
多位專家接受人民網(wǎng)記者采訪時(shí)表示,《通知》劍指大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象,明確要堵住“偏門”,堅(jiān)決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款,維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益;同時(shí)開好“正門”,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)符合大學(xué)生特性的金融產(chǎn)品,滿足大學(xué)生合理的信貸需求,用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”,引導(dǎo)校園金融服務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。
劍指大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象
大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體,普遍沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源,沒有完全形成理性的消費(fèi)觀念,當(dāng)家人不在身邊沒有人提醒或把控時(shí),容易出現(xiàn)消費(fèi)沖動(dòng),導(dǎo)致出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象。
“有的消費(fèi)貸款產(chǎn)品在校園宣傳時(shí),只強(qiáng)調(diào)貸款免息、可零息分期等優(yōu)惠,沒有告知要收取一大筆服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi);也有的消費(fèi)貸款產(chǎn)品宣傳時(shí)有不當(dāng)誘導(dǎo),有些同學(xué)心里沒有理性消費(fèi)這個(gè)弦,有攀比心理,買了超出自己經(jīng)濟(jì)能力的物品,陷入‘貸款還款,再貸款再還款’的惡性循環(huán)?!北本┠掣咝4笏膶W(xué)生張彤(化名)深有感觸地說。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼告訴人民網(wǎng)記者,過去幾年,大學(xué)“校園貸”“裸條貸”時(shí)有發(fā)生,加重了大學(xué)生債務(wù)負(fù)擔(dān),擾亂了大學(xué)校園秩序,也在一定程度上積聚了金融風(fēng)險(xiǎn)。
“近期,部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)通過和科技公司合作,以大學(xué)校園為目標(biāo),通過虛假、誘導(dǎo)性宣傳,發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,誘導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購物平臺(tái)上過度超前消費(fèi),導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱,產(chǎn)生惡劣的社會(huì)影響?!便y保監(jiān)會(huì)等五部委有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。
在中國人民大學(xué)中國資本市場(chǎng)研究院聯(lián)席院長趙錫軍看來,這些專門面向大學(xué)生設(shè)計(jì)的信貸產(chǎn)品,往往是按照某種“套路”設(shè)計(jì)開發(fā),具有很強(qiáng)的針對(duì)性,形成了“套路貸”。借款人一旦“入套”,往往很難擺脫。
早在2017年,原銀監(jiān)會(huì)等三部門印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,暫停網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開展校園信貸業(yè)務(wù),禁止培訓(xùn)、就業(yè)類機(jī)構(gòu)捆綁信貸產(chǎn)品,并鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)校園。
本次《通知》針對(duì)近年來出現(xiàn)的新情況、新問題,以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn),進(jìn)一步加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)客戶營銷管理和風(fēng)險(xiǎn)防范要求,加大了對(duì)違法犯罪行為的打擊力度。
“要堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)精準(zhǔn)‘收割’大學(xué)生的現(xiàn)象,切實(shí)維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。”上述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。
規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理
《通知》明確,小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
同時(shí),《通知》對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款發(fā)放提出了監(jiān)管要求:一方面要求放貸機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途,不得以大學(xué)生為潛在客戶定向營銷,不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸,放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。
另一方面,針對(duì)貸前審核、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來源,規(guī)范催收行為,加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù),所有大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款信貸信息都要及時(shí)、完整、準(zhǔn)確報(bào)送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。
《通知》明確,對(duì)于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,要求小額貸款公司制定整改計(jì)劃,已放貸款原則上不進(jìn)行展期,逐步消化存量業(yè)務(wù),嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù);銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)排查,限期整改違規(guī)業(yè)務(wù),嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。
趙錫軍認(rèn)為,上述一系列舉措,無疑將有效規(guī)范校園貸款行為,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,切實(shí)保護(hù)大學(xué)生利益。
“《通知》禁止小額貸款公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,具有較強(qiáng)的針對(duì)性。在允許商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)面向大學(xué)發(fā)放消費(fèi)貸款的同時(shí),明確放貸機(jī)構(gòu)客戶營銷管理和風(fēng)險(xiǎn)防范要求,有助于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)校園金融服務(wù),維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益?!倍m嫡J(rèn)為,今后金融機(jī)構(gòu)在提供校園信貸服務(wù)時(shí),要加強(qiáng)對(duì)第二還款來源的審核,從源頭上把控信貸風(fēng)險(xiǎn),減少大學(xué)生盲目借貸行為的發(fā)生;要采取信用卡業(yè)務(wù)“剛性扣減”的原則,防范對(duì)大學(xué)生多頭授信、過度授信。
“堵偏門”“開正門”共促校園金融服務(wù)規(guī)范發(fā)展
上述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),各高校要積極配合相關(guān)部門做好有關(guān)工作:一是“堵偏門”,堅(jiān)決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款;二是“開正門”,滿足大學(xué)生合理的信貸需求。各高校要配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地開發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。重視大學(xué)生金融服務(wù)工作,主動(dòng)對(duì)接銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),為有合理需求的大學(xué)生暢通正規(guī)校園信貸服務(wù)渠道,用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”,著力凈化校園金融市場(chǎng)環(huán)境。
“目前我國高校在校大學(xué)生超過4000萬,年輕一代大學(xué)生金融服務(wù)需求客觀存在,且增長較快。需要以科學(xué)的態(tài)度對(duì)待、以合適的方式滿足大學(xué)生金融服務(wù)需求?!倍m嫡J(rèn)為,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成為校園金融服務(wù)的主力軍,針對(duì)大學(xué)生群體開發(fā)針對(duì)性、定制化的新產(chǎn)品,如提供額度、利率適中的信用卡、消費(fèi)貸款等,采取差異化管理,幫助大學(xué)生形成正確的金融消費(fèi)觀,積累良好的個(gè)人信用。
“消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)在為大學(xué)生提供相關(guān)金融產(chǎn)品服務(wù)時(shí),要設(shè)計(jì)更多符合大學(xué)生特性的產(chǎn)品,既滿足大學(xué)生消費(fèi)需求,同時(shí)又不鼓勵(lì)過度消費(fèi),還能防范金融風(fēng)險(xiǎn)?!苯煌ㄣy行首席研究員唐建偉接受人民記者采訪時(shí)表示。
談及如何規(guī)范和健全校園金融市場(chǎng),董希淼認(rèn)為,金融管理部門要繼續(xù)“堵偏門”“開正門”:一方面采取多種措施加大整治力度,堅(jiān)決遏制違規(guī)借貸行為無序蔓延,將“偏門”堵嚴(yán)、堵實(shí);另一方面要采取合理有效措施,推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供服務(wù),將“正門”開大、開好。
甘肅某高校大三學(xué)生陳詩詩(化名)告訴人民網(wǎng)記者,作為大學(xué)生,自己一定要樹立科學(xué)、理性、健康的消費(fèi)觀念;希望學(xué)校定期舉辦金融知識(shí)講座,進(jìn)一步提高大學(xué)生的金融安全防范意識(shí),讓大學(xué)生了解各種非法金融業(yè)務(wù)的騙局。
“有關(guān)各方要加強(qiáng)配合,協(xié)同發(fā)力,綜合治理,防止非法‘校園貸’死灰復(fù)燃。”董希淼說。
(責(zé)編:李楠樺、高雷)