養(yǎng)老不僅關乎老年人群的當下，也關乎年輕人群的未來。近日，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”）與北京大學中國社會科學調查中心聯合出品的《中高凈值家庭資產配置和保險保障白皮書》（以下簡稱“白皮書”）正式發(fā)布。白皮書對擁有一定財富、具有較強購買力的高凈值人群的家庭畫像、資產配置和保險參與情況進行了深入分析，可以為年輕人的養(yǎng)老保險規(guī)劃提供一定的指引。
養(yǎng)老保險覆蓋率明顯提升，商業(yè)養(yǎng)老保險上升空間較大
近年來，我國人口老齡化程度持續(xù)加深，使養(yǎng)老日益成為國民關注的熱點話題。
發(fā)展多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系，對于推動國內養(yǎng)老體系的發(fā)展至關重要。與此同時，國民養(yǎng)老意識也在不斷提高，越來越多的民眾開始重視以養(yǎng)老保險配置為個人養(yǎng)老增加保障。
白皮書顯示，中高凈值家庭養(yǎng)老保險覆蓋率近年來明顯提升。2011年中高凈值家庭養(yǎng)老保險覆蓋率為42.1%，此后迅速增加，2013年增加到79.64%，2015年增加到84.15%，至2018年已達到92.27%。其中，商業(yè)養(yǎng)老保險的覆蓋率呈現持續(xù)上升的趨勢。2011年中高凈值家庭商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率為0.92%，2013年增加到1.41%，2015年增加到2.12%，2018年增加到6.44%，未來還有很大上升空間?？傮w而言，我國第三支柱保險養(yǎng)老體系還比較弱，可以循序漸進地推動保險養(yǎng)老體系改革，鼓勵發(fā)展第三支柱養(yǎng)老體系中的個人儲蓄和商業(yè)性補充保險。
圖：各類型商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率
在各種類型的商業(yè)養(yǎng)老保險中，占主導的是除壽險外的商業(yè)養(yǎng)老保險，覆蓋率從2011年的2.59%增加到2018年的10.1%。企業(yè)補充養(yǎng)老保險覆蓋率偏低，2018年也僅為2.05%。其他養(yǎng)老保險覆蓋率也處于較低水平，2018年覆蓋率僅為1.85%?？梢钥吹剑虡I(yè)養(yǎng)老保險正在成為居民養(yǎng)老的重要補充，未來還有很大的上升空間。
基礎社會保障不斷完善，商業(yè)養(yǎng)老保險成為重要補充
針對養(yǎng)老保險已覆蓋人群，白皮書對養(yǎng)老保險的具體實施情況進行了進一步的研究和挖掘。我國養(yǎng)老保險體系第一支柱即基本社會養(yǎng)老保險，由職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險共同構成。建立完善基礎社會保障制度，盡可能覆蓋全人口，有助于實現共同富裕。截至2021年3月，我國基本養(yǎng)老保險參保人數達10.07億人，基本養(yǎng)老保險參保率超過90%。白皮書顯示，就城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險而言，已參保人群的平均參保時間為7.63年，預期每月可以領取的保險金金額為197.91元。
補充養(yǎng)老保險（年金）是對社會基礎養(yǎng)老保險的重要補充，是我國養(yǎng)老保險體系的第二支柱。截至2020年底，補充養(yǎng)老保險共覆蓋了6000多萬人。白皮書顯示，在政府機關職工年金、事業(yè)單位職工年金和企業(yè)年金這三種補充養(yǎng)老保險中，主體是企業(yè)年金，比重為47.37%，其次是事業(yè)單位職工年金，占比28.95%，政府機關職工年金占比18.42%。就已參保人群而言，參與補充養(yǎng)老保險的平均年限為6.09年，單位每月繳納的保險費為171.06元，個人每月繳付的保險費為156.76元，預期每月領取保險金227.06元。
除第一支柱和第二支柱外，個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險構成的第三支柱是擴大養(yǎng)老金規(guī)模、增強靈活性的重要一環(huán)。長期來看，發(fā)展養(yǎng)老保險第三支柱，積累個人養(yǎng)老資金，構建多層次的養(yǎng)老儲備，是未來的大勢所趨。白皮書顯示，中高凈值家庭目前平均每年繳納5297.48元的保費，預期每年可以領取6262.2元的保險金。商業(yè)養(yǎng)老保險正在成為居民養(yǎng)老的重要補充，需要加快發(fā)展和完善。
長期穩(wěn)健經營、多元細分服務是保險業(yè)參與養(yǎng)老第三支柱建設的優(yōu)勢所在
保險業(yè)具有多元化產品服務供給能力。商業(yè)養(yǎng)老保險能夠滿足人民群眾對養(yǎng)老金在安全穩(wěn)健、長期增值、長期領取等方面的綜合需求，同時能夠針對不同細分群體，圍繞多元化的養(yǎng)老保障需求，提供差異化、綜合化的一攬子保險解決方案。如在客群維度方面，保險公司可以向不同年齡、不同偏好的客戶提供不同模式的養(yǎng)老保險產品，還能夠根據職業(yè)特征、經濟狀況等因素，向特定群體提供適合的養(yǎng)老保險產品。
保險業(yè)擁有長期資金投資管理能力。保險資金具有投資期限長、安全性要求高的特點，與養(yǎng)老金屬性天然契合。在長期管理保險資金的過程中，保險公司普遍建立了適應長期投資要求的投資管理體系，積累了較強的管理養(yǎng)老資金的長期投資能力。同時，商業(yè)保險公司初步具備布局醫(yī)療健康養(yǎng)老產業(yè)鏈的經驗。經過多年探索，在風險有效隔離的前提下，保險公司一方面發(fā)揮保險資金長期、跨周期投資能力優(yōu)勢，為醫(yī)療養(yǎng)老健康產業(yè)鏈發(fā)展提供長期穩(wěn)定的資金支持；另一方面發(fā)揮保險公司專業(yè)優(yōu)勢，探索醫(yī)療服務、養(yǎng)老服務與金融保險產品的銜接發(fā)展，更好地服務人民群眾的養(yǎng)老需求。
保險業(yè)擁有強大的資產負債和償付能力綜合管理能力。保險業(yè)在長期業(yè)務負債管理方面具備豐富的經驗，在此基礎上對七大類風險均采取了綜合管控措施，包括對保險風險、信用風險和市場風險進行量化管理，對操作風險、戰(zhàn)略風險、聲譽風險和流動性風險開展系統化管理，并建立起了綜合的償付能力管理機制。
那么，要在服務養(yǎng)老保障體系中有所作為，保險業(yè)如何布局？
一是持續(xù)加大養(yǎng)老保險產品創(chuàng)新，豐富產品供給。為了豐富和升級養(yǎng)老保險產品供給，充分激發(fā)中青年人群和靈活就業(yè)人群的養(yǎng)老意識，服務更廣闊的客戶群體，保險業(yè)要進一步在養(yǎng)老保險產品的領取條件、領取方式、收益模式、安全性和流動性安排等方面進行創(chuàng)新探索，增強“產品+服務”模式探索的深度和廣度，不斷滿足人民群眾日益多樣的養(yǎng)老需求。
二是著力提升適應養(yǎng)老資金投資要求的長期投資能力。堅持長期、穩(wěn)健、價值投資的理念，扎根實體經濟，服務實體經濟，多措并舉，強化保障，構建跨周期投資組合，為提供長期穩(wěn)定的收益奠定堅實的基礎；持續(xù)拓展投資研究的深度廣度，進一步加強趨勢性、戰(zhàn)略性布局的研究，構建著眼未來的另類投資組合，為提升長期回報創(chuàng)造條件；進一步踐行責任投資理念，推動雙碳戰(zhàn)略下長期投資布局，構建符合ESG標準的綠色投資組合，實現經濟責任、政治責任和社會責任的統一。
三是進一步加強跨周期的資產負債管理能力建設。養(yǎng)老保險和服務的超長期性和多樣性，要求保險公司堅持資產負債管理統籌的科學發(fā)展理念，持續(xù)強化、更新資產負債觀，進一步加強基礎研究，不斷豐富理念和工具體系，在既有的優(yōu)勢基礎上進一步加強資產負債管理能力建設。只有這樣，保險業(yè)才能更好地服務于第三支柱養(yǎng)老保險建設和發(fā)展。
助力第三支柱養(yǎng)老，用保險守護人民美好生活
長壽時代的到來，“老有所養(yǎng)”成為國家和民眾關注的重點。養(yǎng)老不再只是老年人關心的話題，也引起年輕人的重視。在當前多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展不均衡的狀況下，需要加快發(fā)展和完善第三支柱（個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險），而專屬商業(yè)養(yǎng)老保險則是其中的重要創(chuàng)新。
銀保監(jiān)會于2021年6月起在浙江?。ê瑢幉ㄊ校?span style="text-indent: 2em;">和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，包括中國人壽壽險公司在內的6家保險機構參與了首批試點。試點期間，中國人壽壽險公司創(chuàng)新推出國壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，受到社會大眾的廣泛關注和喜愛，尤其是新業(yè)態(tài)人士。比如，在試點的重慶市，投?？蛻糁屑s70%是快遞員、網約車司機等新業(yè)態(tài)人員。產品依托公司專業(yè)的投資能力，為客戶帶來長期安全穩(wěn)健的投資收益，滿足客戶多樣化多層次養(yǎng)老保障需求。
保險公司作為養(yǎng)老保險產品的供給者，應為廣大民眾提供更多準確、有價值的養(yǎng)老保險資訊，并加快研究開發(fā)滿足民眾多樣化養(yǎng)老需求的產品。中國人壽壽險公司落實積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，持續(xù)構建國壽養(yǎng)老體系，充分發(fā)揮保險資金長周期的優(yōu)勢，通過國壽大養(yǎng)老基金積極布局機構養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等多層次養(yǎng)老服務。2022年上半年，國壽大養(yǎng)老基金加速整合康養(yǎng)資源，持續(xù)推進在京津冀、長江經濟帶、粵港澳大灣區(qū)等戰(zhàn)略區(qū)域的養(yǎng)老養(yǎng)生項目布局。中國人壽壽險公司還積極滿足老齡人口多樣化保險保障需求，截至2022年6月30日，該公司團險渠道承保超過4000萬人次老齡人群，提供約2.09萬億元的保障金額。
中國人壽壽險公司表示，將繼續(xù)堅守保險本源，圍繞群眾養(yǎng)老、健康管理需求，發(fā)展多樣化的養(yǎng)老金融產品，推動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險等產品供給，推出系列適老化服務措施，持續(xù)做好“三支柱”養(yǎng)老保險體系建設參與者和養(yǎng)老金融服務的供給者，用保險守護人民美好生活。
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